普遍的观点认为我国农业的小规模经营、涉农产业的高风险以及农民缺乏合适的抵押物是导致农村金融市场欠发达的主要原因。除了上述原因之外，还要认识到农村产业的落后是农村金融市场欠发达的根本原因，需要从行动上挖掘和盘活乡村内部资源、促进乡村产业发展。

       借贷是为了发展生产，产业发展产生信贷需求。没有可预期的产业发展，也就不会产生足够的信贷需求。没有足够的产业需求，不仅正规金融机构会选择撤出农村，非正规金融机构也会选择撤出农村。

       更重要的是，没有可预期的产业发展，连农户自身都不会选择把资金投向生产。1995年由世界银行组织实施的中国农村生活水平调查显示，在私人间的零利率借贷中，按借款笔数计算，60.6%的借款用于固定资产投资或者流动资金；2000年由中国科学院组织实施的“农村贫困与发展”项目社会经济调查显示此比例降为45.3%；而2018年的“广东千村调查”显示，按借款笔数计算，不到10%的从个人那里得到的借贷被用于生产性目的。

       农村产业的衰落导致资本和人才单方面从农村向城市大量流出，资本和人才的大量流出又进一步加剧了乡村的凋敝。农村的严峻形势要求我们立即行动起来！

       要从行动上创造性地挖掘和整合利用乡村内部资源。发展农村金融市场、实现乡村振兴不能等靠要，不能只靠外部输血。目前我国乡村有很多资源躺在那里，没有得到开发利用。对这些资源的有效利用，将释放巨大的改革红利。

       在实践中，从中央到地方的金融机构，在这方面都做了不少有益的探索。广东涉农金融机构将“两权”、林权等纳入抵押品范畴，盘活了宅基地、集体建设用地、土地承包经营权等以前“死”的资本，降低了坏账风险，促进了农村金融的发展。人民银行清远中心支行推动成立的扶贫电商平台——清贫电商，在帮助农民有效打开市场、提高农产品售价的同时，让农户交易的流水信息通过现代电子商务和大数据手段发挥价值，成为评定农户信用和获得贷款的重要依据。

       只要在思想上正视我国农村金融市场的问题，观念上认识到乡村振兴、产业先行，行动上发挥创造性、整合利用乡村资源，农村金融市场的发展将会翻开一个新篇章。

本文首发于《经济日报》2019年5月24日15版